jueves, 30 de junio de 2016

TASA DE INTERÉS AL 4.25%, segundo incremento en el 2016


Como lo anunciamos en días pasados tras el Brexit en nuestro artículo: BREXIT, devaluación del peso mexicano, que el dinero se volvería caro, y eso es precisamente lo que el día de hoy anunció el Banco de México. 

El día de hoy 30 de junio 2016, el Banco Central anunció el incremento en 0.50 puntos porcentuales de la tasa de interés interbancaria.

Es así que la tasa de interés de referencia llega a 4.25% anual, malas noticias para los que tienen obligaciones de pago, pues el precio de los créditos ascenderá tras esta noticia que ya se esperaba, después del recorte presupuestario anunciado recientemente por parte de la SHCP.

Los anuncios a los cambios en la política monetaria y fiscal permitirán encarar el periodo de turbulencia financiera que recorre a la economía mundial tras el anuncio de la salida del Reino Unido de la Comunidad Económica Europea.

De hecho apenas hace unos meses, el 17 de febrero de 2016 Banxico había ya incrementado la tasa de interés para llegar al 3.75% anual.

Por el momento parece que estos ajustes son suficientes, pero habrá que esperar algunos meses la reacción de los mercados ante el proceso electoral en los Estados Unidos.

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viernes, 24 de junio de 2016

BREXIT, devaluación del peso mexicano

Es ya un hecho, pues los británicos votaron por salirse de la Comunidad Económica Europea y con ello el Brexit se ha confirmado. Por lo que se espera el colapso de los índices bursátiles mundiales, la devaluación de la libra esterlina, y del Euro, así como la renuncia del primer ministro inglés y con ello voces secesionistas de Escocia que desean separarse del Reino Unido. A la par los ministros de la zona Euro, se han lamentado por la decisión británica, sin embargo grupos empresariales ya han pensado en recortes de personal y ajustes presupuestarios ante este divorcio económico.

Pero ¿y qué esperamos en México?, ante todo devaluación del peso mexicano, pues el Brexit traerá aparejado la preferencia por el dólar, y ante ello todas las monedas, sobretodo las de economías emergentes se devaluarán, y aún más la Mexicana pues la preferencia por dólares en las transacciones comerciales se incrementará mucho más, dado el enorme volumen de comercio exterior que tiene nuestro país con los Estados Unidos, de casi 291 mil millones de dólares al año.

El impacto que esto generará en el mercado interno en México, será incremento de precios en los productos y o servicios  de importación, o que tengan componentes importados, tales como automóviles, maquinaria, herramienta, electrónicos, línea blanca, enseres para el hogar, servicios adquiridos en dólares, servicios de transportación navieros, aéreos, ferrocarriles y de logística, así como servicios de telecomunicaciones, aerospaciales, entre otros. En el mediano plazo también implica la renegociación de tratados de libre comercio con la Unión Europea.

Asimismo ya la SHCP anunció el recorte presupuestario sin incluir PEMEX por más de $31mil millones de pesos con lo que igualmente se procederá al recorte del aparato burocrático y la cancelación o postergación de programas nacionales, no vitales. Pues en estas épocas, el precio del dinero tiende a elevarse.

Así que esperamos un dólar por arriba de los $20 pesos, pues no es tan grave el efecto comercial o de negocios, sino los ataques especulativos que se dan por efecto de las expectativas. Y todavía falta, el proceso electoral de los Estados Unidos, que afectaría aún más directamente a nuestro país de ganar Donald Trump.

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jueves, 23 de junio de 2016

OPERACIONES RELEVANTES, INUSUALES E INTERNAS PREOCUPANTES, resolución del DOF 30 mayo 2016


Con fecha 30 de mayo se publicó en el DOF el formato oficial para el reporte de operaciones relevantes, inusuales e internas preocupantes para las SOFOM ER, SOFOM ENR y para los asesores en inversiones, según lo determinado en el artículo 115 de la Ley de Instituciones de Crédito de conformidad con el 87 D y el 95 Bis, así como con el artículo 226 Bis de la Ley del Mercado de Valores, respectivamente.

Y es que a petición de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la Unidad de Inteligencia Financiera de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, determina con esta fecha adecuar los reportes oficiales de operaciones relevantes, inusuales e internas preocupantes, a fin de facilitar su llenado por parte de los sujetos obligados, y de permitir su estudio por parte del regulador, de una manera más fácil y expedita.

Por lo que el formato oficial determinado en la 28a, 29a y 34a de las Disposiciones de Carácter General a que se refiere los artículos 115 de la Ley de Instituciones de Crédito en relación al 87 D y 95 bis de la Ley de Organizaciones y Actividades Auxiliares de Crédito y a la 20a y 24a de las Disposiciones de Carácter General a que se refiere el artículo 226 bis de la Ley del Mercado de Valores. Quedarán en el Layout  e instructivo de llenado, que con fecha 30 de mayo 2016 aparece en el DOF.

Recordemos que estas modificaciones son válidas para:

SOFOM Reguladas
SOFOM ENR
ASESORES EN INVERSIONES

En esta liga, se encuentra el Layout oficial de los formatos que deberán emplearse para hacer llegar esta información a la CNBV >DOF30MAYO2016<



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miércoles, 22 de junio de 2016

INCLUSIÓN FINANCIERA, acciones anunciadas


El pasado 21 de junio de 2016 el Gobierno Mexicano, emitió por primera vez una política de inclusión financiera.

Por inclusión financiera se entiende el acceso y uso de servicios financieros formales bajo una regulación apropiada que garantice esquemas de protección al consumidor y promueva la educación financiera para mejorar las capacidades financieras de todos los segmentos de la población.

Y es que México representa, contrariamente al tamaño de su economía, no únicamente uno de los últimos lugares mundiales, sino uno de los último lugares en latinoamérica.

La política de inclusión financiera anunciada se desarrollará a través de 6 ejes:

1o. Educación financiera, para enseñar a la población a aprovechar las ventajas que ofrece el sistema financiero.

2o. Uso de innovaciones tecnológicas como son el internet, teléfonos inteligentes y demás gadgets para acercar los servicios bancarios y medios de pago a un mayor segmento de la población.

3o. Desarrollo de infraestructura financiera en zonas desatendidas

4o. Mayor acceso y uso de servicios financieros formales para la población subentendida y excluida.

5o. Mecanismos de protección al usuario de servicios financieros para fomentar una mayor seguridad de los ahorros y el buen servicio de las instituciones y mayor claridad de las reglas y condiciones de los productos y servicios financieros.

6o. Generación de datos y mediciones para evaluar la inclusión financiera.

En nuestro blog, ofrecimos a inicios del 2016, un estudio en 4 entregas sobre los pobres niveles de bancarización en el país. Y aquí dejamos las ligas para quien desee leer más sobre el tema:





La realidad es que el proceso de inclusión financiera se enfrenta con un problema complejo, que no únicamente obedece a la falta de infraestructura financiera y a la exclusión de una parte importante de la población, en muchos casos obedece a un aspecto cultural, a un clima de profundas desigualdades económicas, en ocasiones al uso y a la costumbre y en otros al clima de desconfianza.

Este es un primer paso, que requerirá de una política permanente y que de ser así ofrecerá resultados a mediano y largo plazo.

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domingo, 19 de junio de 2016

CAPITAL HUMANO, como motivar a los colaboradores.- cuestionario


En nuestro artículo anterior:  CAPITAL HUMANO, como motivar a los colaboradores, dejamos pendiente el cuestionario de preferencia de los trabajadores, respecto a los elementos más importantes, aquí lo exponemos:

Encuesta sobre satisfacción en el trabajo:

Clasificación de preferencias de los colaboradores

  1. Prestaciones
  2. salario
  3. seguridad en el ambiente de trabajo
  4. seguridad en el empleo
  5. flexibilidad para equilibrar el trabajo y actividades personales
  6. comunicación entre los empleados y la alta dirección
  7. relación con el supervisor inmediato
  8. reconocimiento del desempeño laboral del empleado por parte de la admnistración
  9. oportunidades para desarrollar las capacidades y habilidades que se poseen
  10. la cultura general de la empresa
  11. autonomía e independencia 
  12. oportunidades para el desarrollo de la carrera
  13. importancia del trabajo
  14. compromiso de la organización para con el desarrollo profesional
  15. capacitación específica para el trabajo
  16. ambiente de trabajo



El ejercicio consiste en entregar al colaborador esta encuesta, y pedir que coloque en orden de importancia para él, cada uno de los 16 temas. Empezando por los que le representan mayor importancia, hasta los de menor importancia.

De esta forma estaremos en posibilidad de conocer los elementos básicos de motivación para cada colaborador. No se permite repetir números, ni otorgar a dos principios la misma calificación o lugar.

El resultado de la aplicación del cuestionario, nos dará elementos importantes respecto a los satisfactores del grupo de trabajo. Será necesario consolidar la información obtenida de cada uno de los cuestionarios aplicados a cada colaborador, agrupando las preferencias para conocer los elementos que motivan al grupo de trabajo en una dimensión más estandarizada, pues será imposible dar gusto a todos.

En nuestro siguiente artículo, continuaremos desarrollando el tema que versará los resultados de la información de estos cuestionarios y sobre las expectativas y las recompensas como elementos para motivar al empleado.

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jueves, 16 de junio de 2016

CAPITAL HUMANO, ¿cómo motivar a los colaboradores?


La motivación del capital humano, es de los retos más difíciles a emprender, hay empresas que motivan regalando baratijas, o placas conmemorativas, o colocando la fotografía o nombre del empleado en un ‘muro de honor’ o hasta ofreciendo 'café y galletas'.  ¿es eso de verdad una forma efectiva de motivar al capital humano?, Parece ser que no.

Los elementos que pueden ayudar a motivar a las personas, son mucho más complejos de lo que se piensa, y están en razón del beneficio personal. La clave se encuentra en la respuesta a la pregunta ¿y que gana el colaborador haciendo bien su trabajo o aumentando su productividad?

Hay personas que tienen diversos grados de motivación, y también tipos de motivación, pues hay quienes desean la necesidad de recibir reconocimiento y tener éxito, otros se sienten satisfechos con más poder, hay quienes se satisfacen con la sensación de pertenencia y otros de autonomía, hay quienes buscan sentir seguridad y protección, y no les importa otra cosa. Por lo que de primera instancia es necesario conocer cuáles son las necesidades a satisfacer para hacerle sentir satisfecho y motivado. No a todos los colaboradores se les puede tratar o motivar de la misma forma.

Sin embargo, es el mecanismo que modifica el comportamiento del individuo mediante la manipulación por recompensas y castigos, uno de los más empleados. Este es el método conocido como el REFORZAMIENTO POSITIVO

Esto es que las conductas positivas obtienen recompensas que buscan repetirse, en tanto que conductas negativas obtiene consecuencias negativas que buscan evitarse.

La motivación a las personas requiere de la comprensión de varios procesos, por lo que iremos explicándolos en forma breve en un artículo cada vez, para facilitar su comprensión y no aburrir al lector.

Uno de los principales retos, es tratar de saber que es lo que más le interesa a cada colaborador por lo que se podrá hacer uso de un cuestionario general que ayude a determinarlo. El cuestionario lo presentaremos en la siguiente entrega.

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miércoles, 15 de junio de 2016

DÓLAR EN $19.25, el peso mexicano de las monedas que más han sufrido depreciación



El día de hoy 14 de mayo 2016 nuestro peso mexicano volvió a experimentar una fuerte caída frente a las divisas internacionales. Ya en semanas previas, el Gobernador del Banco de México había anunciado nuevos problemas para la moneda mexicana debido a la alta volatilidad de los mercados financieros.


A estos problemas se suman los efectos que tendrá la futura decisión de la FED estadounidense, al aumentar las tasas de interés, situación que pone nerviosos a los deudores, por otra parte el Euro se ve en problemas respecto al Dólar porque se discute actualmente la permanencia o retiro de la Gran Bretaña del Acuerdo con la Comunidad Económica Europea, el llamado ‘Bretxit’, situación que origina la preferencia por el dólar como una divisa estable, fortaleciendo aún más la posición de la moneda norteamericana respecto al peso mexicano. Todas las monedas de países emergentes han sufrido una baja considerable respecto al dólar, pero el peso mexicano enfrenta una problemática aún mayor debido al enorme flujo comercial con los Estados Unidos, y por ende su influencia en términos de intercambio es mayor.

Se esperan días de mayor volatilidad, incluso ya se anunció la posibilidad de la intervención en el mercado cambiario por parte de la Comisión de Cambios, para mantener el valor de la moneda mexicana dentro del rango anunciado.


Es de hacer notar que el 22 de junio de 2013, hace tres años, la cotización del dólar se encontraba en $11.9599 y que desde esa fecha hasta ahora el peso se ha devaluado en casi un 61%

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domingo, 12 de junio de 2016

PLD / FT, Multas y sanciones


La CNBV en su labor de supervisión determina, de conformidad con cada una de las Leyes aplicables al sector financiero, la aplicación de multas y sanciones por la infracción a la aplicación de las normas relativas a la prevención de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo, delitos previstos en los artículos 139, 148 Bis o que pudieran ubicarse en los supuestos del 400 Bis del Códito Penal Federal.

De forma genérica estableceremos que las multas y sanciones quedan de la siguiente forma:



Es necesario aclarar que los cuadros de multas y sanciones arriba mencionados les aplican a SOFIPOS y SOFINCOS, Uniones de Crédito, Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito, que incluye: almacenes generales de depósito, casas de cambio, centros cambiarios, SOFOMES, transmisores de dinero, y quienes se dediquen usual o profesionalmente al arrendamiento financiero o factoraje financiero). De conformidad con los artículos: 124 de la Ley de Ahorro y Crédito Popular, 129 de la Ley de Uniones de Crédito, 71 y 72 de la Ley de Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, y del 87 D, 95 y 95 Bis de la Ley de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito.

Pues, para los otras entidades financieras reguladas, aún cuando por los mismos conceptos se establecen multas y sanciones, los montos mínimos de multas varían de conformidad con cada ley que los regula. Tal es el caso de bancos, casas de bolsa, fondos de inversión, entre otros.



El cuadro de arriba menciona multas expresadas para infracciones a Bancos y casas de bolsa.

En el caso aplicable a organizaciones auxiliares del Crédito, por los mismos conceptos del cuadro referido arriba les corresponden multas de 2mil a 30 mil salarios. 

Es de destacar el monto de las sanciones expresadas en las distintas leyes, pues en el caso de sanciones no graves las multas ya desindexadas del salario mínimo, irán desde los $70,100 hasta los más de $2,103,000. Y ya ni hablar de multas por infracciones graves que podrán llegar hasta más de $7 millones de pesos.

Así pues simplemente la entrega a destiempo del informe de auditoría  2016 que deberá realizarse dentro de los 60 días naturales siguientes al cierre del ejercicio tendrá una multa para SOFOMES, transmisores de dinero y centros cambiarios de más de $140,000. Los montos de mínimos por infracciones menores, dependerán de la ley que les aplique a los distintos entes financieros.

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domingo, 5 de junio de 2016

OFICIALES DE CUMPLIMIENTO NO APROBARON LA CERTIFICACION PLD / FT, CNBV

El 23 de abril 2016 se realizó la tercera jornada de Certificación en materia de Prevención de Operaciones con Recursos de Procedencia Ilícita y Financiamiento al Terrorismo, para Oficiales de Cumplimiento, Auditores y otros profesionales. El examen fue sustentado por 701 participantes en México D.F., Guadalajara, Monterrey, Hermosillo y Mérida. Los resultados se han dado a conocer individualmente a cada sustentante el pasado 23 de mayo, pero se espera, como en ocasiones anteriores que solamente un 30% haya obtenido un resultado satisfactorio.

Son varias instituciones de crédito, sofomes, centros cambiarios, incluso bancos de desarrollo cuyo oficial de cumplimiento no aprobó el examen obligatorio. Sólo hay dos oportunidades en el año para aprobar el examen,  y será el 2 de julio próximo el momento de la verdad. 

Ante la necesidad de contar con un oficial de cumplimiento certificado por la CNBV, las empresas del sector financiero, se han dado a la tarea de reclutar personal, obviamente como requisito primordial se exige la mencionada certificación por parte de la Comisión. 

Algunas SOFOMES ENR, ofrecen la vacante por un bajo nivel de sueldo, algo así como $8 mil pesos mensuales, es el caso de una SOFOM poblana. Esta necesidad de encontrar oficial de cumplimiento certificado se encarecerá en fechas próximas, pues  a lo más será un tercio del total de sustentantes quienes apruebe. Y un oficial de cumplimiento sólo podrá prestar sus servicios a una sola entidad.

Es preocupante que las instituciones financieras consideren la figura del oficial de cumplimiento, como un mal necesario, y no le atribuyan la importancia que tiene, se le ve como un trámite más a cumplir para poder operar. Sin embargo no es capricho de la Comisión pues, el oficial de cumplimiento constituye la segunda línea de defensa por parte de las instituciones financieras contra el lavado de dinero, tal como se considera en las recomendaciones para la Adecuada gestión de riesgos, del Comité de Supervisión Bancaria de Basilea.

El oficial de cumplimiento es, por así decirlo, el policía de la entidad financiera y por lo tanto responsable de la política PLD / FT de la entidad, liga directa de esta con la CNBV y con la SHCP, y dentro de sus obligaciones se encuentra responder ante la autoridad sobre la gestión de la institución en materia PLD / FT y se le reconoce total autonomía en la materia, inclusive con las atribuciones suficientes para acusar a directivos de la entidad por la contravención de la normatividad en la materia.

El tiempo vuela, y estamos a menos de un mes para la sustentación del examen de certificación. Las entidades financieras deberán aprestarse a cumplir sus obligaciones.

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